Граждане Казахстана не спешат страховать свою недвижимость, что не раз обсуждалось на уровне республики. Такая же ситуация происходит и в других странах СНГ. Поэтому разрабатывается проект, по условиям которого страхование жилья станет необходимой нормой. А до момента принятия закона необходимость в такой процедуре каждый гражданин определяет для себя самостоятельно.
Даже с небольшим количеством желающих воспользоваться услугой, такой способ страхования остаётся актуальным. Страховые компании Казахстана предлагают интересные способы защиты любого типа имущества от следующих факторов:
- катаклизмов глобального масштаба;
- мелких неприятностей.
Потребители услуги часто интересуются вторым вариантом. Например, если владельцы квартиры сделали капитальный ремонт и все вместе уехали отдыхать. В этот период служба сервиса произвела замену отопительной системы и сделала пробный запуск. Стыки на трубах оказались слабыми и вся вода вылилась на пол. Финалом ситуации стали затопленные квартиры нижних этажей, испорченное имущество и большие затраты на ремонт. Но, хозяин проблемной квартиры оказался предусмотрительным, и перед отъездом оформил страховой договор с определённой суммой компенсации. Поэтому страховая компания компенсировала расходы на стройматериалы и убытки соседям. Этот случай доказывает целесообразность правильно выбранного страхования.
Самостоятельный выбор рисков при страховании
Первым шагом по оформлению страховки станет вопрос с выбором перечня компенсаций. Клиенту предоставляются популярные страховые случаи и индивидуальные решения проблем. Для каждой группы рисков составляется список компенсаций и выбор программ. Также определяются условия, при которых может возникнуть страховая ситуация. Случаи собираются в список и предоставляются полным пакетом или по отдельности.
Возможно страхование недвижимости в направлении гражданско-правовой ответственности. Поэтому нанесённые соседям убытки компенсируются страховщиком. По договору увеличивается сумма выплат для возмещения нанесенного ущерба. Самому клиенту страховой компании средства не перечисляются в силу особенностей прописанных пунктов. Это объясняется условиями страхования не квадратных метров, а ответственности перед потерпевшими (соседями) за нанесённые действия.
Для владельцев квадратных метров доступно страхование личной жилплощади. Отделка или капитальный ремонт квадратных метров будет защищён условиями такого договора:
- страхования ответственности перед третьими лицами – оформляется соседями, виновными в случившемся;
- страхования внутренней отделки – оформляется лично на владельца квартиры.
Важно! При фиксации факта затопления оценивание ущерба не производится в период до 10 дней. Иногда этого срока достаточно для снижения степени нанесённого урона.
Тарификация системы страхования
Когда клиент определился с рисками, которые предусматривает страхование от землетрясения или другие случаи, необходимо подумать и о сумме договора. Это уровень оценивания собственного дома или квартиры. В случае страхования отдельных или всех элементов внутренней отделки:
- определяется стоимость всех объектов;
- владелец квадратных метров называет страховщикам свою сумму;
- специалисты СК выезжают на объект и лично оценивают состояние площади.
Оцениванием выбранных клиентом страховых рисков занимается специальное лицо – андеррайтер. Также в составе СК работают сюрвейеры со следующими обязанностями:
- выезд на городской или загородный объект;
- осмотр присутствующего имущества;
- определение средней стоимости по рыночным расценкам.
В случаях с последним пунктом страхование не обязательно выполняется на всю сумму по документам. Можно скорректировать стоимость по пожеланиям клиента.
За прописанный в договорных документах предел оценочной стоимости отвечает узкий специалист – актуарий. Распределением итоговой суммы по перечню составленных рисков занимается андеррайтер. При этом сумма запланированных выплат не должна превышать страховой предел и запланированные степени рисков.
Определение страхового тарифа выполняется в индивидуальном порядке. В формулу подсчёта входят и собственные риски СК. Если недвижимость расположена в районе со сложной социальной и преступной обстановкой, то сумма платежа рассчитывается по большому тарифу от 1%. Для престижных районов показатель страхования собственной недвижимости уменьшается до 0,5%.
Период страхования выбирает сам клиент или пользуется предложенными вариантами компании. В стандартном исполнении договора оформляются на год. Можно уменьшить время действия соглашения ровно на период отпуска или отъезда. В этом случае также учитываются факторы риска для самой компании-страховщика.
Ответственность по франшизе при оформлении страховки
Понятие определяет перечень условий, по которым самому клиенту придётся погашать суммы по страховке. Размер указанной в договоре франшизы – именно та компенсация, которую застрахованное лицо самостоятельно оплатит из собственных средств за намеренно нанесённый урон имуществу. Указанный в договоре пункт заставляет страхователя бережно обращаться с имуществом. Редко встречаются варианты договорных обязательств с отсутствием франшизы.
Выплаты для клиента выставляются в размере до 5% от суммы страхования. Например, оцененная в 1 млн тенге франшиза на недвижимость с коэффициентом в 1% будет равна 10 тыс. тенге. Поэтому, при наступлении страхового случая, клиент получает 990 тыс. тенге с учётом доли компании.
Поводом для отказа в оформлении страховки служит систематичность проблемных ситуаций с недвижимостью. Поэтому решение о заключении договора подписывается после осмотра объекта сюрвейером.
Кода неприятность случилась или время страхового случая
При наступлении страхового случая потребуется в период до 3 дней связаться с представителем компании, и пригласить аджастера осмотреть объект. Составляется акт, и прикладываются все возможные чеки от пострадавших элементов обстановки. Параллельно составляется заявление в полицию с подписями свидетелей.
В стандартном страховании имущества учитываются риски пожаровозгорания, стихийных бедствий, коммуникационных аварий, вандализм, кража. Случаются варианты, когда страхователя не устраивает выставленная аджастером сумма по нанесённому ущербу. Ситуацию прояснит вызов независимого эксперта за счёт клиента.
Серьезные причины для оформления страховки
Распространённой причиной становится риск утраты собственности на квадратные метры. Для таких случаев предусмотрено титульное страхование, когда права на недвижимость заявляют третьи лица.
Такой договор подшивается к документу купли-продажи для защиты объекта от юридических рисков. Сумма соответствует действительной стоимости квартиры. Размер тарифа составляет до 10%. Период действия договора устанавливается на срок в 1 – 3 года. Таким способом страхования пользуются банки при оформлении ипотечных кредитов.
